Por Eliane Baida — Empresária, Pantera Corretora de Seguros e Serviços e Eliane Baida Consultoria – Pantera Corretora de Seguros
COLUNA SEMANAL | PROTEÇÃO, NEGÓCIOS & FUTURO — SÃO PAULO TV BROADCASTING
Na estreia de sua coluna semanal, Eliane Baida conversa com famílias e empresários sobre como o consórcio pode ajudar na aquisição planejada de imóveis, veículos e outros bens, explicando os cuidados necessários para tomar decisões financeiras mais seguras.
Quero começar nossa conversa fazendo uma pergunta muito simples: você já parou para pensar em tudo o que trabalha, no esforço que faz todos os dias e em quanto desse esforço realmente está se transformando em patrimônio?
Talvez você tenha o sonho de comprar sua casa própria, trocar de carro, adquirir um imóvel para sua família ou até começar a construir uma segurança financeira para os próximos anos. Se você é empresário, talvez esteja pensando em ampliar sua empresa, adquirir um imóvel comercial, renovar sua frota ou investir em equipamentos que ajudem seu negócio a crescer.
São objetivos diferentes, mas todos têm algo em comum: precisam de planejamento.
E é justamente sobre isso que quero conversar com você hoje.
Ao longo da minha experiência empresarial, aprendi que muitas decisões financeiras começam com um sonho, mas nem sempre são acompanhadas de informações suficientes. Às vezes, a pessoa sabe exatamente o que deseja comprar, mas ainda não avaliou quanto poderá comprometer da renda, qual é o prazo adequado ou quais alternativas estão disponíveis.
É por isso que considero tão importante falar sobre consórcios.
Talvez você já tenha ouvido que o consórcio é uma forma de comprar sem pagar juros de financiamento. Talvez alguém tenha lhe oferecido uma carta de crédito ou dito que essa modalidade pode ajudar a adquirir patrimônio.
Mas será que ela é realmente adequada para você?
Minha primeira orientação é esta: antes de contratar qualquer produto, precisamos entender sua realidade, seus objetivos e o que você espera conquistar.
Não quero que você pense no consórcio apenas como uma parcela mensal. Quero que compreenda como ele funciona e em quais situações pode fazer sentido.
O consórcio é uma modalidade de autofinanciamento coletivo. Pessoas ou empresas participam de um grupo, administrado por uma instituição autorizada pelo Banco Central, e realizam contribuições periódicas para formar um fundo comum. Ao longo do funcionamento do grupo, os participantes são contemplados por sorteio ou lance, conforme as regras contratuais, e podem utilizar o crédito para adquirir bens ou serviços permitidos.
É importante entender que não existe uma data garantida para a contemplação. E, embora não haja os juros remuneratórios típicos de um financiamento, existem custos, como a taxa de administração e, conforme o contrato, fundo de reserva, seguros e outros encargos. As parcelas também podem ser atualizadas.
Agora, quero trazer essa explicação para a sua vida.
Imagine que você deseja comprar um imóvel, mas não precisa se mudar imediatamente. Você tem condições de organizar parte da sua renda e pretende realizar essa aquisição dentro de um planejamento de longo prazo. Nesse caso, podemos estudar se um consórcio imobiliário combina com seus objetivos.
Mas, se você precisa do imóvel nos próximos dois meses, a conversa muda completamente. Não seria responsável recomendar uma modalidade cuja contemplação pode demorar, quando sua necessidade é imediata.
Percebe a diferença?
O melhor planejamento não começa com o produto que alguém deseja vender. Começa com aquilo de que você realmente precisa.
E essa é uma orientação que faço questão de compartilhar com você.
Se sua intenção é adquirir um imóvel, por exemplo, eu gostaria que você analisasse não apenas o valor da carta de crédito, mas também sua renda, seus compromissos atuais, a possibilidade de atualização das parcelas e a necessidade de manter uma reserva financeira.
Afinal, de que adianta conquistar um imóvel e perder a tranquilidade porque o orçamento ficou excessivamente comprometido?
O patrimônio deve trazer segurança, não preocupação permanente.
Também quero falar com você que já possui um imóvel e pensa em adquirir outro. Talvez seja para utilização futura, para sua família ou para ampliar seus bens. Nesse caso, precisamos olhar com cuidado para o custo total da aquisição, os prazos e as condições do mercado.
Não podemos partir da ideia de que todo imóvel necessariamente se valorizará. Existem despesas de manutenção, tributos, custos de aquisição e situações em que o mercado imobiliário apresenta dificuldades.
Por isso, o consórcio pode ajudar a organizar uma compra, mas não deve ser confundido com uma aplicação financeira de rendimento garantido.
E sabe qual é um dos erros mais comuns que devemos evitar? Olhar somente para a parcela.
Uma prestação aparentemente pequena pode parecer muito interessante no primeiro momento. Entretanto, antes de assumir um compromisso que poderá durar anos, é necessário compreender o valor total previsto, as taxas, as atualizações e as regras do contrato.
Eu sempre recomendo que você faça algumas perguntas: quanto vou pagar ao longo do prazo? Como funciona a contemplação? Quais são as condições dos lances? O que acontece se minha renda diminuir? E se eu precisar desistir? Quando for contemplado, quais documentos e garantias serão exigidos?
Não tenha receio de perguntar.
Quando o assunto é seu dinheiro e seu patrimônio, nenhuma dúvida é pequena demais para ser esclarecida.
Agora quero conversar especialmente com você que é empresário.
Sei que empreender exige coragem, dedicação e uma enorme capacidade de tomar decisões. Todos os dias surgem despesas, oportunidades, compromissos e necessidades que precisam ser administrados.
Talvez sua empresa esteja crescendo e você esteja pensando em adquirir novos veículos. Talvez precise ampliar o espaço de atendimento, comprar um imóvel comercial ou substituir equipamentos.
O consórcio pode ser uma das alternativas para organizar essas aquisições, principalmente quando elas podem ser planejadas com antecedência.
Vamos imaginar uma empresa que possui cinco veículos utilizados diariamente em suas atividades. O empresário sabe que, nos próximos anos, precisará renovar parte da frota.
Em vez de esperar que todos os veículos apresentem necessidade de substituição ao mesmo tempo, ele pode organizar um planejamento de renovação, comparar diferentes modalidades de aquisição e avaliar a utilização de consórcios.
Mas aqui eu faria uma pergunta muito importante: essa empresa consegue manter as parcelas sem comprometer seu capital de giro?
Porque o capital de giro é fundamental para a continuidade do negócio. É com ele que a empresa administra compromissos cotidianos, paga fornecedores, funcionários, tributos e mantém suas atividades funcionando.
Não podemos comprometer a saúde financeira de uma empresa apenas para antecipar um projeto de expansão.
Quero que você guarde esta ideia: crescer não é simplesmente comprar mais. Crescer é adquirir aquilo que realmente fortalece o negócio, no momento adequado e com responsabilidade.
Outra questão importante é a urgência.
Se sua empresa precisa de um equipamento imediatamente para atender a um contrato, talvez não seja adequado depender de uma contemplação sem data definida. Nesse caso, precisamos comparar outras alternativas.
Por outro lado, se a aquisição está prevista para um horizonte mais longo e existe flexibilidade para aguardar, o consórcio pode entrar na análise.
É exatamente por isso que gosto de conversar sobre planejamento empresarial. Não existe uma única solução para todas as empresas.
Uma pequena empresa familiar possui necessidades diferentes das de uma indústria, uma transportadora, uma clínica ou uma construtora.
Cada atividade tem seus riscos, suas despesas e suas prioridades.
E o planejamento deve respeitar essas diferenças.
Quero também chamar sua atenção para os lances.
Muitas pessoas acreditam que, ao oferecer determinado valor, terão a contemplação garantida. Não é assim que funciona.
As regras variam conforme o grupo e o contrato, e o resultado depende da concorrência entre os participantes e das condições previstas.
Por isso, nunca recomendo comprometer uma reserva financeira essencial apenas porque alguém acredita que determinado lance será suficiente.
Antes de tomar essa decisão, é preciso avaliar as possibilidades e entender o que acontecerá se a contemplação não ocorrer naquele momento.
Outra orientação que considero valiosa é verificar sempre a administradora responsável pelo consórcio.
Procure saber se ela está autorizada pelo Banco Central do Brasil, leia o contrato e compreenda as condições da operação.
Um bom atendimento deve oferecer informações claras, sem promessas de contemplação garantida ou de ganhos financeiros que não possam ser demonstrados.
E aqui chegamos a um assunto que faz parte da minha visão sobre negócios: confiança.
Acredito que uma relação comercial duradoura não se constrói apenas no momento da contratação. Ela começa quando o cliente se sente respeitado, compreende aquilo que está contratando e recebe informações adequadas para decidir.
Na Pantera Corretora de Seguros e Serviços, os temas da proteção patrimonial, dos seguros e dos consórcios fazem parte de um universo que exige atenção às necessidades de cada pessoa e de cada empresa.
É esse olhar que desejo trazer para nossa coluna semanal na São Paulo TV Broadcasting.
Quero que você se sinta à vontade para refletir sobre sua vida financeira, seus projetos e seus objetivos. Não pretendo apresentar soluções prontas para situações que precisam ser analisadas individualmente.
Meu propósito é ajudar você a fazer as perguntas certas.
Se você é uma pessoa que deseja conquistar a casa própria, comece avaliando sua capacidade financeira e o prazo que pode esperar.
Se pretende trocar de automóvel, compare as alternativas de aquisição e considere todos os custos envolvidos.
Se é um profissional liberal que deseja ampliar sua estrutura de trabalho, analise como a aquisição contribuirá para sua atividade.
E, se você é empresário, pense sempre no equilíbrio entre crescimento patrimonial e preservação do caixa.
Não se esqueça de que adquirir um bem é apenas uma parte da história. Depois da aquisição, também precisamos pensar em manutenção, riscos, responsabilidades e proteção.
Um imóvel, um veículo ou um equipamento representa uma conquista, mas também pode trazer despesas e exposição a riscos que precisam ser administrados.
É por isso que considero o planejamento patrimonial tão importante.
Ele não se resume à compra de bens. Envolve a capacidade de organizar recursos, proteger conquistas e preparar o futuro.
Talvez você esteja se perguntando agora: Eliane, então vale a pena fazer um consórcio?
Minha resposta é: vale a pena estudar essa possibilidade, mas a decisão depende do seu objetivo, do seu prazo, dos custos envolvidos e da sua capacidade de pagamento.
Eu não gostaria que você assumisse um compromisso apenas porque ouviu uma proposta interessante. Gostaria que compreendesse exatamente o que está fazendo.
A boa decisão é aquela que continua fazendo sentido depois que a empolgação da contratação passa.
Quero deixar ainda uma reflexão para você que está começando a organizar seu patrimônio.
Não pense que planejamento financeiro é um assunto reservado às pessoas que já possuem muitos bens.
Na verdade, ele é especialmente importante para quem está começando.
Organizar o orçamento, evitar compromissos excessivos, preservar uma reserva de emergência e estabelecer objetivos são atitudes que podem fazer diferença ao longo dos anos.
O mesmo vale para o pequeno empresário.
Não é necessário possuir uma grande estrutura para começar a planejar o futuro da empresa. Muitas vezes, o crescimento mais consistente começa com decisões simples, tomadas com atenção e responsabilidade.
E é sobre essas decisões que continuaremos conversando.
Nesta nossa primeira coluna, quis apresentar o consórcio como uma possibilidade que merece ser compreendida, e não como uma promessa de enriquecimento.
Nas próximas semanas, quero conversar com você sobre seguros de vida, proteção da família, seguros empresariais, planos de saúde, automóveis, imóveis e outros assuntos que fazem parte da nossa vida.
Também quero falar sobre os erros que podemos evitar, os cuidados antes de assinar contratos e a importância de proteger aquilo que conquistamos com tanto esforço.
Meu convite é para que você acompanhe essa conversa semanalmente e traga suas dúvidas.
Afinal, todos nós temos algo a proteger e algum sonho que desejamos realizar.
E, se eu puder deixar uma mensagem nesta estreia, será esta:
Não tenha pressa para assumir um compromisso financeiro. Tenha determinação para planejar seu futuro.
Porque patrimônio não se constrói apenas com dinheiro. Constrói-se com trabalho, conhecimento, disciplina e escolhas conscientes.
E quando você aprende a cuidar melhor daquilo que conquista, começa também a construir algo que considero ainda mais importante: tranquilidade para viver o presente e segurança para olhar o futuro.
Até nossa próxima conversa!
Eliane Baida
Empresária — Pantera Corretora de Seguros e Serviços e Eliane Baida Consultoria
Coluna semanal: Proteção, Negócios & Futuro
São Paulo TV Broadcasting
Informação para proteger o presente. Conhecimento para construir o amanhã.
Nota editorial: conteúdo informativo. As condições de contratação de consórcios variam conforme a administradora, o grupo e o contrato. A autora deverá revisar e aprovar o texto antes de sua publicação em primeira pessoa.
